5 falacias contra la dación en pago

hipoteca-dacion-en-pago-bankinterGracias a la PAH y a su portavoz Ada Colau, estos dias se habla mucho de dación en pago. Muchas personas responden impulsivamente ante las reivindicaciones de la PAH, pensando en que vienen del mundo de la izquierda y de activistas del todo gratis.

Nada más lejos de la realidad. Invito a escuchar sin prejuicios a Ada Colau para entender lo razonable de sus propuestas.

Aquí tienes cinco falacias que se escuchan en contra de la dación en pago:

Falacia #1: El sistema bancario no daría hipotecas.
Con la dación en pago efectivamente los bancos nunca más volverían a dar hipotecas al 120% del valor de una tasación inflada y a 40 años. Esas hipotecas irresponsables son la causa #1 de la burbuja inmobiliaria en España.
Implantar la dación en pago haría que los bancos solo diesen hipotecas por un 70-80% del valor de una tasación realista. ¿Qué hay de malo en ello? ¿Que habría que ahorrar un 20-30% de la entrada para un piso antes de comprarlo?
No hay nada de malo en ello, sino todo lo contrario.

Falacia #2: El acceso a la vivienda se haría imposible.
Es la paradójico. Hace años cuando las hipotecas se daban a 40 años por un 120% los bancos y políticos decían que lo hacían para facilitar el acceso a la vivienda. ¿Cuál fue el resultado a medio plazo? Justo el contrario. Esos créditos irresponsables hicieron subir el precio de la vivienda a precios irracionales. El resultado lo vemos ahora. El precio de la vivienda dejó de ser accesible a la clase media hace tiempo. La dación en pago obliga a los bancos a dar creditos responsables, evitando burbujas.

La dación en pago aceleraría la bajada de precios de la vivienda. ¿La hace eso más o menos accesible al ciudadano?

Falacia #3: La dación en pago da amparo al irresponsable.
¿Te meterías en una hipoteca para al cabo de 5 años de pagar cuotas, perder tu casa y dársela al banco, perdiendo además todo lo pagado? La dación en pago no evita los desahucios. El que pide un crédito se responsabiliza de devolverlo nada menos que con su vivienda. Con la dación el pago, el que no puede pagar también pierde la casa.

La no-dacion en pago es la que sí ha amparado el comportamiento irresponsable tanto de ciudadanos que pedían creditos por encima de sus posibilidades como de los bancos que se los daban pensando en que hacían crecer su negocio.

Falacia #4: Crearía inseguridad jurídica. El que pide el crédito es el único responsable de su situación.
Este argumento sólo es válido para la dación en pago retroactiva. No para la dación en pago en sí. Si la dación en pago retroactiva se regula únicamente para casos extremos, no debe producir mayor inseguridad jurídica que la que conlleva rescatar bancos privados con dinero público, en lugar de dejarlos caer y hacer pagar a sus gestores por sus responsabilidades —como un buen liberal exigiría.

Falacia #5: La dación en pago es una propuesta de izquierdas.
Éste es el más facil de rebatir. ¿Por qué EEUU tiene dación en pago, siendo el pais más liberal de occidente?

No hay porqué un liberal —sin intereses creados— tenga problema en estar a favor de la dación en pago en España.

La dación en pago no nos hará más “viva la pepa”, sino todo lo contrario. Ahora el que quiera comprar una casa, tendrá que ahorrar primero una entrada. Y los bancos no serán sospechosos de inflar el valor de las tasaciones por su propio interés —como claramente pasó en su día, y ahora lo pagamos todos.

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2 comentarios en “5 falacias contra la dación en pago

  1. Yo daría argumentos de tipo ético y de tipo práctico.

    En un plano ético, la dación en pago traslada al prestamista el riesgo de depreciación del activo. Eso es injusto. Si un prestamista da un dinero, tiene derecho a exigir ese mismo dinero con los intereses correspondientes. La decisión de exigir otro activo en vez del dinero, debería ser suya, no obligado por ley.

    Imaginemos que la dación en pago se hace optativa. Habría bancos que lo ofrecieran como opcional. ¿Creen que esos préstamos tendrían más éxito que los que no la ofrecieran? Si fuera así, ¿por qué obligar mediante una ley? Y no fuera así, ¿por qué forzar a ambas partes a hacer algo que no desean? Ah, claro, porque los políticos saben mucho mejor que nosotros mismos lo que nos conviene. ¿Quienes son los políticos para intervenir en una relación libre entre miembros de la sociedad?

    ¿Por qué no hacer lo mismo con los vehículos? Dación en pago para turismos, ¿por qué no? Lo motivos que se nos hacen tan evidentes en este caso, son los mismos que se pueden aplicar para la vivienda, si no fuera porque, claro, es que “la vivienda es un derecho constitucional”. El trabajo digno también, ¿no es cierto?

    Creo que defensores de la dación en pago están en cierta medida guiados por motivos filantrópicos, pero olvidan que existen muchas razones éticas en contra.

    En cuanto al aspecto práctico, coincido con el autor en que es una falacia que el acceso a la vivienda se haría imposible, pero no lo es que seria más difícil. Ello contraería el mercado hipotecario necesariamente. El pensar que ello es bueno para evitar burbujas futuras, es el argumento de “muerto el perro se acabó la rabia”. La burbuja fue primero una burbuja de crédito y luego inmobiliaria. Si hubiera habido limitaciones al mercado inmobiliario, habría habido burbuja bursátil, o de materias primas, o de cualquier otra cosa, porque primero había una burbuja de crédito.

    • La vivienda es un bien de primera necesidad, con el que conviene evitar la especulación, por muy liberal que se sea.

      La dación en pago es la forma de evitar que una burbuja crediticia se transforme en una burbuja inmobiliaria, como dices. Aunque solo sea por eso ya merecería la pena.

      Una burbuja inmobiliaria deja a gente sin casa. Una burbuja bursatil, deja a muchos sin ahorros. No es comparable.

      Por no hablar de que esa burbuja crediticia también se alimentaba de la inmobiliaria. Nadie se apalanca para invertir en bolsa como se apalanca para comprar una casa.

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