5 falacias contra la dación en pago

hipoteca-dacion-en-pago-bankinterGracias a la PAH y a su portavoz Ada Colau, estos dias se habla mucho de dación en pago. Muchas personas responden impulsivamente ante las reivindicaciones de la PAH, pensando en que vienen del mundo de la izquierda y de activistas del todo gratis.

Nada más lejos de la realidad. Invito a escuchar sin prejuicios a Ada Colau para entender lo razonable de sus propuestas.

Aquí tienes cinco falacias que se escuchan en contra de la dación en pago:

Falacia #1: El sistema bancario no daría hipotecas.
Con la dación en pago efectivamente los bancos nunca más volverían a dar hipotecas al 120% del valor de una tasación inflada y a 40 años. Esas hipotecas irresponsables son la causa #1 de la burbuja inmobiliaria en España.
Implantar la dación en pago haría que los bancos solo diesen hipotecas por un 70-80% del valor de una tasación realista. ¿Qué hay de malo en ello? ¿Que habría que ahorrar un 20-30% de la entrada para un piso antes de comprarlo?
No hay nada de malo en ello, sino todo lo contrario.

Falacia #2: El acceso a la vivienda se haría imposible.
Es la paradójico. Hace años cuando las hipotecas se daban a 40 años por un 120% los bancos y políticos decían que lo hacían para facilitar el acceso a la vivienda. ¿Cuál fue el resultado a medio plazo? Justo el contrario. Esos créditos irresponsables hicieron subir el precio de la vivienda a precios irracionales. El resultado lo vemos ahora. El precio de la vivienda dejó de ser accesible a la clase media hace tiempo. La dación en pago obliga a los bancos a dar creditos responsables, evitando burbujas.

La dación en pago aceleraría la bajada de precios de la vivienda. ¿La hace eso más o menos accesible al ciudadano?

Falacia #3: La dación en pago da amparo al irresponsable.
¿Te meterías en una hipoteca para al cabo de 5 años de pagar cuotas, perder tu casa y dársela al banco, perdiendo además todo lo pagado? La dación en pago no evita los desahucios. El que pide un crédito se responsabiliza de devolverlo nada menos que con su vivienda. Con la dación el pago, el que no puede pagar también pierde la casa.

La no-dacion en pago es la que sí ha amparado el comportamiento irresponsable tanto de ciudadanos que pedían creditos por encima de sus posibilidades como de los bancos que se los daban pensando en que hacían crecer su negocio.

Falacia #4: Crearía inseguridad jurídica. El que pide el crédito es el único responsable de su situación.
Este argumento sólo es válido para la dación en pago retroactiva. No para la dación en pago en sí. Si la dación en pago retroactiva se regula únicamente para casos extremos, no debe producir mayor inseguridad jurídica que la que conlleva rescatar bancos privados con dinero público, en lugar de dejarlos caer y hacer pagar a sus gestores por sus responsabilidades —como un buen liberal exigiría.

Falacia #5: La dación en pago es una propuesta de izquierdas.
Éste es el más facil de rebatir. ¿Por qué EEUU tiene dación en pago, siendo el pais más liberal de occidente?

No hay porqué un liberal —sin intereses creados— tenga problema en estar a favor de la dación en pago en España.

La dación en pago no nos hará más “viva la pepa”, sino todo lo contrario. Ahora el que quiera comprar una casa, tendrá que ahorrar primero una entrada. Y los bancos no serán sospechosos de inflar el valor de las tasaciones por su propio interés —como claramente pasó en su día, y ahora lo pagamos todos.

¿Por qué en EEUU tienen dación en pago?

La dación en pago no es SOLO un tema social. En EEUU no son sospechosos de exceso de conciencia social y existe la dación en pago. ¿Por qué?

Hay dos poderosas razones:

1. Contable. En EEUU el gobierno no tubo que forzar a las entidades a dotar provisiones en sus balances. La dación en pago ya hizo que las perdidas afloraran conforme se producían. Los bancos pasaban de tener un préstamo de 100 en sus activos a tener un inmueble de 80, con su consiguiente pérdida contable inmediata. De esta forma, mientras la crisis de las subprime en EEUU se atajó tan pronto se produjo, en España el problema seguía bajo la alfombra. Aquí, incluso los prestamos más dudosos se contabilizaran en los balances de los bancos a precio de burbuja. 

2. Responsabilidad financiera. Los bancos no hubieran dado hipotecas del 120% con tasaciones infladas si hubiese existido la dación en pago. La no dación en pago solo hizo a los bancos irresponsables. Cuanto mayor el crédito, mayor los beneficios, pensaban. Estos créditos inflados e irresponsables han sido la razón #1 de una burbuja estratosférica y del subsiguiente agujero en los bancos. 

 

La falta de dación en pago en España fué la causante de que Zapatero sacará pecho de sistema bancario de Champions League, cuando todos sabíamos que lo que era de Champions era el burbujón. 

Con dación en pago: 1) hubieramos atajado la crisis antes, y 2) no habría sido de proporciones de Champions League.

Por no hablar de los dramas sociales que se hubieran evitado.